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5 529计划介绍(合格学费计划 Qualified Tuition Plan)天下彩87

发布日期:2019-11-02 05:39   来源:未知   阅读:

  在美国人寿保险指南的上一篇专栏文章:子女教育基金计划一览(一)中,我介绍了一些比较过时的教育基金计划,旨在帮助大家避开这些很容易不小心就在网上开了账户的“恐龙坑”。今天的这篇文章中,我会继续分析到两种更灵活、更适用于现在学费增长速度的计划,并在文章末尾进行了对比,希望可以帮助各位家长理清选择。

  随着学费每年的增长,州政府开始着手推出有税收优惠的教育基金计划,以鼓励家庭为子女教育提前储蓄,并在一定程度上留住原州住民继续在州内接受高等教育。529计划自2001年来,逐渐成为市面上接受程度较广,也最为华人年轻家长们了解的教育基金储蓄计划。

  529计划由每个州的政府,以及州内的高等教育机构独立运作,所以不少州会对州内居民有一些税收上的优惠和奖学金的优待。

  529计划分为两类,预付学费计划以及储蓄计划。2015年美联储的数据显示,全美共有108种不同的529计划,储蓄型的计划占比80%。其中纽约、弗吉尼亚和内华达三个州的总和占529计划总资产的35%。最新的数据显示,529账户中的平均存款为6万美金左右,差不多是现在私立大学一年的学杂费用总和。529教育基金作为父母的资产,会对孩子今后申请奖助学金产生影响。

  这笔钱由州政府进行管理,在州政府的信托中做共同基金或者债券的投资。这个计划的限制在于,如果小明今后考到了外州或者不在计划合作院校之列的学校,这笔预存的学费会打折扣。

  跟据金融服务公司Morningstar提供的数据,现有的529计划中,每个账户下所选的投资组合从5种到345种不等,每个账户的平均投资组合在20个左右。其中超过60%的投资在股票市场。另有少量债券和现金。

  收费方面,由于529计划的分发渠道广泛,加之可选择的投资组合非常多,因此并没有一个统一的标准。

  直接购买的计划,各项服务费和花销占总金额的0.13%-1.05%之间,第三方机构开户的费用占总金额的0.58%-1.88%之间,不同计划收取的费用不同。今年,美国金融界的监管机构(FINRA)已经通过各大媒体放出风声,开始对各大代理公司的529计划收费加强监管。

  额度限制:每年放入529学费储蓄计划中的钱有一个“合理的上线”。这个通常是预估未来学费的费用,以美国最贵的私立大学的学费作为最高额度。

  税收方面:放入529计划中的钱为税后现金。增长的收益如果用于高等教育的学费、生活、书本费则享受免税优惠。

  受益人:赠予人不一定要是受益人的家人,任何人都可以放钱。账户由一个成年人管理,受益人通常是会用到这笔学费的人。每年可以更改。

  在上面这幅图中我们基本上可以看出,教育基金计划和学生贷款的增加基本上成同样比例的,例外的情况出现在2008年。2008年的股市震荡和金融危机导致了529计划中投资在债券和共同基金中的资金的缩水,教育储蓄金也随之减少。如果孩子是在这一年上大学而家里又拿不出更多的预算,可能就需要背一些学生贷款了。

  有现金价值的人寿保险,是从上世纪40年代左右开始进入市场的。其后也因为市场的发展和演变出现了不同种类的产品。其中1997年过后出现的指数型万能险IUL以其存取的灵活性、保底功能及收益免税的一些利好优势,逐渐被应用在为孩子做教育基金规划上。

  首先,我要强调人寿保险最重要的功能,也是每一位投保者的初衷是出于对家庭和爱人的保障。天下彩8789!商业保险承担了政府医疗和养老的重担,相应的也为投保者及受益人提供了免税的收益和高杠杆的“回报”。

  美国保险公司有800多家,每家公司有不同的产品,不同的投资策略,我们不可能在这篇文章中逐个比较。以指数型产品为例,通常都会有对标标普500的策略选择,不直接参与市场。市场好的时候收益增长有封顶(10%-12%左右),市场跌的时候保底锁利在0%。

  额度限制:每张保单每年可存入的上限由IRS国税局决定,根据投保人年龄、保单面额有所不同。基本的规则是保额越大额度越大,年龄越大额度越大。

  税收方面:放入保单的钱为税后现金,在不超过国税局对每个保单所规定的最高额度的前提下,保单现金值。

  受益人:孩子成年之前由父母作为保单持有人,成年后可以转给孩子。保单一辈子提供保障和现金值积累,生故的时候生故理赔金传承给后代。

  从前文所介绍的Custodial Account,Coverdell储蓄账户/ESAS,教育债券,教育储蓄信托四种方式,到本文分析的529计划和 用寿险现金值做教育计划,都是美国市场上比较成熟的解决方案。如果您需要根据自己家庭的财务情况规划子女的教育金,请寻求专业的经纪人进行设计方案了解。

  熊畅,Heather Xiong,毕业于加州大学伯克利公众健康学院,是美国金融人寿行业独立经纪人,“美国人寿保险指南”中文专栏作者。

  我致力于为中产阶级家庭和个人提供家庭重大疾病全方位保障,补充退休收入计划,子女教育基金,长期免税理财规划以 以及家庭财富传递规划等专业服务。

  “畅说美国保险”专栏的愿景是:通过分享中美同步的专栏资讯,帮助消费者全面了解美国金融保险产品和行业动向,从而能够获得能真正保障自己和亲人所需要的金融保险产品。

  (个人网站:微信:heatherxlife 美国人寿保险指南网专栏文章)吸脂手术会反弹吗 昆明韩辰360幸福吸脂为您揭秘· 2019年老版葡京赌侠诗在无障碍之路上,

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